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央行報告:非存款類(lèi)放貸組織條例將出臺

“2015年是完全深化改革的關(guān)鍵之年,是完全推進(jìn)依法治國的開(kāi)局之年,也是穩增長(cháng)調結構的緊要之年?!毖胄薪瞻l(fā)布的《中國金融穩定報告(2015)》(下稱(chēng)《報告》)提到,我國將堅持完全深化金融改革,注重健全完善金融體系;加強對重點(diǎn)域金融風(fēng)險的監測分析,注重防范化解各類(lèi)金融風(fēng)險等。其中,《非存款類(lèi)放貸組織條例》(下稱(chēng)《條例》)受市場(chǎng)期待,而存款保險條例框架的完善和商業(yè)銀行穩定壓力測試結果也備受矚目。

中國銀行戰略發(fā)展部副總經(jīng)理宗良告訴《第財經(jīng)日報》記者,我國金融體系中,民間借貸監管相對薄弱,比如小貸公司,某些貸款措施不是特別規范,可能會(huì )引發(fā)金融風(fēng)險,《條例》出臺后可通過(guò)規范相關(guān)業(yè)務(wù)降低風(fēng)險。

非存款類(lèi)放貸組織條例將出臺

實(shí)際上,2013年和2014年,《條例》連續兩年被列入國務(wù)院立法計劃?!秷蟾妗诽岢?,2015年,要深化金融體制改革,完善金融法制體系建設,積推動(dòng)《條例》的制定出臺。

《報告》提到,《條例》擬規范非存款類(lèi)放貸組織的設立、終止和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng),明確省級人民中國的監管職責和風(fēng)險處置責任,并對違反《條例》的行為規定了相應的法律責任?!稐l例》出臺后,非存款類(lèi)放貸組織將依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)。

民生銀行席研究員溫彬向《第財經(jīng)日報》記者表示,非存款類(lèi)放貸組織快速發(fā)展對于建立多層次金融體系,發(fā)展普惠金融,滿(mǎn)足“三農”和小微企業(yè)融資需求具有重要意義。目前,對不同類(lèi)型的非存款類(lèi)放貸組織,還沒(méi)有建立統的級法律或行政法規進(jìn)行規范,容易出現監管風(fēng)險。因此,《條例》的出臺有助于監管標準統,防范潛在金融風(fēng)險。

目前,商業(yè)銀行、汽車(chē)金融公司、消費金融公司等機構的放貸行為,已有規范并受到相應監管。但是,以小額貸款公司為代表的多數非存款類(lèi)貸款人,正面臨法律規范缺位、法律地位不明等問(wèn)題,《條例》出臺將有效解決監管空白的問(wèn)題。

如何才能有效監管小貸公司?“應嚴控小額貸款公司的無(wú)序發(fā)展,提高進(jìn)入壁壘,對資質(zhì)、風(fēng)險承受能力等不達標的小額貸款公司,工商、稅務(wù)等部門(mén)不對其發(fā)放營(yíng)業(yè)執照?!泵裆C券宏觀(guān)研究員李奇霖向《第財經(jīng)日報》記者表示,對市場(chǎng)內的小額貸款公司,要在資金來(lái)源與使用、風(fēng)控等方面加強監管,對不符合要求的小額貸款公司實(shí)施警告、暫停營(yíng)業(yè)等行政手段,迫使其整改。后,對于小額貸款公司及其管理層跑路等違法行為,要加大懲罰力度。

相對于存款類(lèi)金融機構,非存款類(lèi)放貸組織業(yè)務(wù)范圍的區域特性更加明顯,地方中國該承擔什么樣的監督管理職責?

李奇霖認為,先要在非存款類(lèi)放貸組織設立時(shí)加強審核與監督,確保其有資質(zhì)且有能力健康經(jīng)營(yíng);其次,對其日常經(jīng)營(yíng)加強監督,如所貸出資金的各行業(yè)所占比例、不同期限貸款比例等,確保其有定的風(fēng)險抵御能力;后,對于違規操作、跑路的,要實(shí)施處罰,提高違規違法成本。

存保制度能否打破銀行業(yè)格局

2014年12月,國務(wù)院常務(wù)會(huì )議審議通過(guò)央行關(guān)于建立存款保險制度實(shí)施方案的匯報。

2015年2月17日,國務(wù)院總理李克強簽署第660號國務(wù)院令,公布《存款保險條例》。

2015年5月1日,《存款保險條例》正式施行。

此次《報告》則進(jìn)步描述了存款保險制度的框架。包括存款保險的覆蓋范圍、償付限額,存款保險基金、存款保險費率,以及存款保險基金管理機構的職責。

目前,存款保險制度覆蓋全數存款類(lèi)金融機構,高償付限額規定為50萬(wàn)元人民幣,這償付限額能夠為我國超99.63%的存款人(包括各類(lèi)企業(yè))提供100 precent的全額保護。

存款保險制度的施行,能否打破大銀行統天下的局面?

摩根士丹利華鑫證券副總裁宏觀(guān)經(jīng)濟研究主管章俊在接受《第財經(jīng)日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示,存款保險制度的落地為中國未來(lái)銀行業(yè)建立多層次結構,特別是國內類(lèi)似美國社區銀行的村鎮銀行,以及未來(lái)隨著(zhù)銀行照放開(kāi)而逐漸增多的民營(yíng)銀行的發(fā)展,提供制度上的保障,因此在定程度上也會(huì )打破大銀行的統格局。

“存款保險制度就是為各類(lèi)銀行建立了個(gè)相對公平的競爭環(huán)境,實(shí)際上,現在大銀行應該是占了40%多點(diǎn)的比例,應該說(shuō)不是太高了?!弊诹挤Q(chēng),隨著(zhù)存款保險制度的提出,各類(lèi)金融機構的競爭會(huì )更加充分,“包括中小金融機構在內的各類(lèi)銀行,只要你有特色,只要能堅持合理轉型,都會(huì )具有比較強的競爭力?!?/span>

《報告》提到,存款保險基金主要由銀行業(yè)金融機構交納的保費形成,實(shí)行基準費率與風(fēng)險差別費率相結合的制度?!洞婵畋kU條例》賦予存款保險基金管理機構早期糾正和風(fēng)險處置職能。

章俊解釋?zhuān)缙诩m正職能主要是涉及《存款保險條例》中的第14、15、16條,主要是發(fā)現投保機構存在資本不足等影響存款可靠及存款保險基金可靠的情況下,提出風(fēng)險警示,并要求其采取補充資本,控制資產(chǎn)增長(cháng),并降低杠桿等方式來(lái)改進(jìn)。對未能改進(jìn)的,存款保險基金管理機構可以提高其適用費率,如發(fā)生信用危機或存在違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)不善,可建議銀行業(yè)監管機構采取相應措施。

對于風(fēng)險處置方面,市場(chǎng)度擔心會(huì )出現銀行倒閉破產(chǎn)的局面。

對此,中國人民銀行調查統計司經(jīng)濟分析處處長(cháng)閆先東在接受《第財經(jīng)日報》記者采訪(fǎng)時(shí)表示,央行負責金融穩定,金融穩定主要指的是系統穩定,不會(huì )保證全數的機構都不倒閉,因為市場(chǎng)之下肯定有勝劣汰。

“但是,如果有的機構有系統性影響,可能會(huì )采取些措施,避免它的倒閉對金融體系產(chǎn)生影響,這也是金融危機的個(gè)教訓?!遍Z先東稱(chēng),這在國際上比較普遍,比如美國在金融危機中對美國國際集團(AIG)的救助,“國內金融機構是否具有系統性影響,這要仔細甄別?!?/span>

此外,央行在《報告》里提到了存款保險與美國社區銀行的發(fā)展:存款保險事實(shí)上為大銀行和小銀行創(chuàng )造了個(gè)公平競爭的環(huán)境,使小銀行具備與大銀行公平競爭的制度基礎,從而維持了整個(gè)金融體系的多樣性,有助于加強對小微企業(yè)、社區和“三農”的金融服務(wù)。

穩定壓力測試:銀行吃定心丸

2014年底,央行組織我國28家資產(chǎn)規模在4000億元以上的商業(yè)銀行,開(kāi)展了2015年度金融穩定壓力測試。此次壓力測試包含信用風(fēng)險壓力測試、市場(chǎng)風(fēng)險壓力測試和流動(dòng)性風(fēng)險壓力測試,目的是基于2014年底28家商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債表等數據,評估商業(yè)銀行在不利沖擊下的穩健性狀況?!秷蟾妗凤@示,壓力測試總體結論為:銀行體系對信用風(fēng)險的抗沖擊能力較強。

《報告》顯示,信用風(fēng)險敏感性和情景壓力測試結果均表明,我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量和資本充足水平較高,以28家商業(yè)銀行為代表的銀行體系對宏觀(guān)經(jīng)濟沖擊的緩釋能力較強,總體運行穩健。市場(chǎng)風(fēng)險測試結果表明:利率平移風(fēng)險對銀行賬戶(hù)影響較??;銀行賬戶(hù)利率基礎風(fēng)險基本可控;利率風(fēng)險對交易賬戶(hù)的影響較??;匯率變動(dòng)對銀行體系的直接影響有限

流動(dòng)性風(fēng)險壓力測試結果表明,在壓力沖擊下各商業(yè)銀行的流動(dòng)性比例出現不同程度的下降。在輕度、中度和重度沖擊下,分別有1家、2家和4家銀行的流動(dòng)性比例不滿(mǎn)足監管要求。

“銀行體系的可靠,對于金融體系和國民經(jīng)濟命脈至關(guān)重要。銀行作為特殊類(lèi)企業(yè),穩健經(jīng)營(yíng)相對于高收益而言更加重要?!崩钇媪胤Q(chēng),在經(jīng)濟下行期,銀行出于穩健原則,開(kāi)始慎貸甚至惜貸,資產(chǎn)端擴張步伐放緩。部分表外業(yè)務(wù)開(kāi)始轉入表內,房地產(chǎn)短期調整但不會(huì )崩潰,銀監會(huì )2013年的8號文(《關(guān)于規范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問(wèn)題的通知》)對銀行表內外理財的資金投向做了規定,集團客戶(hù)多為央企國企與大型民企,這些域的風(fēng)險,值得關(guān)注但還不至于引起銀行體系的系統性風(fēng)險。

來(lái)源:本站   編輯:超級管理員
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